リボ払いはしても、残高スライドはしない

こんにちは、リボソンです。

今回は、リボ払いはしても、残高スライドはしないというお話です。

これまで、リボ払いは千円でも繰り上げ返済をしましょう。

というお話を何度もしてきました。

しかし、リボ払いには、さらにリボ地獄に陥る仕掛けがあります。

それが、残高スライドリボルビング方式です。

残高スライドリボルビング方式は、多く借りたら多く返し、

少ない借入の時は、少なく返してＯＫですという仕組みですが、

ここに大きな落とし穴があります。

残高スライドリボルビング方式の場合、

借入残額で返済額が決まります。

たとえば借入残高が

10万円まで毎月4千円、

20万円まで8千円、

30万円までで1万1千円

という具合です。

例として、30万円を金利18％で借りてみましょう。

元金均等返済や元利均等返済と比較します。

元利均等返済で毎月1万1千円返済すると、36回払いになって、

利息合計は、8万9千円くらいになります。3年ですね。

元金均等で毎月1万円の元金にすると、

初回支払額は1万5千円程度になりますが、

返済回数は30回と半年短くなります。2年半ですね。

利息合計7万円くらいです。

元利均等で毎月1万5千円返済できれば、

返済回数はさらに減って24回払い、2年です。

利息は6万円未満です。

毎月4千円の返済差額で、返済期間は1年も短くなります。

元金均等で毎月の元金を1万5千円にすると、

初回支払額は2万円近くになりますが、返済回数20回で、

利息合計は5万円未満まで減らせます。

それでは、いよいよ残高スライドリボルビング方式です。

返済回数63回　利息合計額12万円弱・・・

一気に5年を越えてきました。

30万円を借りて、利息が12万円超です。 

当初1万1千円の返済額から、

が借入残高20万円を割って返済額8千円になるのが返済15回目、

同じく残高10万円を割って返済額4千円になるのは、

返済33回目からです。

元金均等なら、すでに完済

元利均等でも、あと3回で完済という時期に、

まだ10万円もの残高が残っているのです。

そもそもリボ払いは、

返済額だけ決まっていて返済期間が決まっていないものですが、

残高スライドリボルビング方式だと、

返済額すらも残高に応じて減額されていき、

延々と利息の支払いを続けることになります。

たとえリボ払いは避けられない状態だとしても、

残高スライドで支払額が下がるときは、

毎月の支払額を上げて、自動で残高がスライドするのを防ぎましょう。

繰り上げ返済と同じ効果があります。

いま苦しくてリボ払いを使うのは、仕方がありませんが、

ちゃんと仕組みを理解して、繰り上げ返済や支払い額を増額しましょう。

 もう返せない・・・無理！と思ったら、早めの対応が大事です。

 

リボソンでした。