総量規制で借り換えできない？
こんにちは、リボソンです。
今回は、総量規制で借り換えできない？というお話です。
リボ払いがつらくなってくると、
まず考えるのが、キャッシングで、
今月の支払いをしのぐという方法です。
まだカード枠に余裕があるから、とりあえずキャッシングで
という考えですね。
これは、全くお勧めできません。
以前の記事でも書きましたが、
ショッピングリボ払いの金利が15％が多いのに対し、
キャッシングは、金利18％が多いので、金利負担が増えてしまいます。
とりあえず、今月だけしのぐというなら、仕方がないかもしれませんが、
お勧めできない方法であることを理解してください。
リボ払いで借金が増えてくると、気になるのが総量規制ですね。
ざっくり言うと、貸付残高／年収が年収の1/3を越えないこと。
年収３００万円の方なら、１００万円までしか借りれないといことです。
私も以前は、あー、もう限度額越えたから、
借り換えは無理だなーと思いながらの自転車操業でした。
でも、実は1枚のクレジットカードには、二つの法律が関わっているんです。
一つは割賦販売法、もう一つが貸金業法です。
簡単にいうと、総量規制に関わるのは、キャッシング枠のみということです。
ショッピングのリボ払いは、割賦販売法に基づくものとなるので、
総量規制の対象では、ありません。
クレジットの申し込み画面でも、たまに見かける項目ですね。
他社借り入れは、キャッシング利用分のみを申告させる会社もあります。
しかも、総量規制の対象となるのは、貸金業であり、銀行は対象外です。
さらに、自動車担保ローン、住宅ローン、高額医療費ローンなどは、
除外となっています。
ですから、住宅ローン、自動車担保ローン、銀行からの借入を除いて、
クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠を
分けて調べる必要があります。
一点注意点があります、自動車担保ローン＝マイカーローンではありません。
簡単な見分け方としては、車検証の所有者がローン会社の名義になっていれば、
自動車担保ローンと言えます。
マイカーローンとの名称でも、借り入れ目的が自動車購入でも、無担保ローンは、
総量規制の対象になってしまうので、注意してください。
また、例外というのもいくつかあるのですが、その中の一つに、
顧客に一方的に有利となる借り換えというものがあります。
これに該当するとなれば、金利の低い借り換えが期待できます。
できれば、銀行のおまとめローンがお勧めですが、
貸金業のフリーローンも金利が低ければ検討対象に加えてもいいですね。
もう返せない・・・無理！と思ったら、早めの対応が大事です。
リボソンでした。
