おまとめローン時の注意
こんんちは、リボソンです。
今回は、おまとめローン時の注意というお話です。
カードのリボ払いが重なってくると、
毎月の支払いがつらくなりますよね。
カード６枚を所持し、ショッピング残高が各50万円もあると、
合計で３００万円にもなってしまいます。
各カードを1万円ずつ返済して毎月6万円、
しかも残高が減らない・・・
３００万円というと、
年収５００万円、夫婦+子供1人で、家賃or住宅ローンあり
の場合の銀行系借入可能限度額の上限とほぼ等しい金額です。
こういうときに、おまとめローンが実力を発揮しますが、
この時に注意すべき点があります。
それは、金利です。
ローンによっては、借入残高で金利が変わるもの、
借入限度額で金利が変わるものなどがあります。
借入残高で金利が変わるものは、残高が減ってくると、
金利が上がってしまうので、完済までに時間がかかってしまいます。
おまとめローンを選ぶ際は、
まず使用可能使途におまとめがはいっていること、
次に、借入限度額で金利が固定されるもの、
そして、極力金利の低いもの、
出し入れ可能なカードローンよりも、
最初に全額を借入し返済だけを行う固定ローンの方が
金利面では有利になります。
借入金額300万円、元利均等払いでは、どうなるか？
実際に、金利でどれだけ違いがでるか、みてみましょう。
前提は、借入金額300万円、元利均等払いで、
返済額は毎月3万円を希望
面倒なので、金利の端数はカットします。
金利3％
支払回数（月数）：116ヶ月（9年8ヶ月）
返済総額：3,456,443円
支払利息総額：456,443円
月額返済額：30,000円 初回利息額7.5千円
金利6％
支払回数（月数）：139ヶ月（11年7ヶ月）
返済総額：4,169,175円
支払利息総額：1,169,175円
月額返済額：30,000円 初回利息額15千円
金利10％
支払回数（月数）：216ヶ月（18年0ヶ月）
返済総額：6,476,887円
支払利息総額：3,476,887円
月額返済額：30,000円 初回利息額25千円
ここからは、毎月3万円では返済不能になります。
金利15％
支払回数（月数）：224ヶ月（18年8ヶ月）
返済総額：8,927,053円
支払利息総額：5,927,053円
月額返済額：40,000円 初回利息額37.5千円
金利18％
支払回数（月数）：155ヶ月（12年11ヶ月）
返済総額：7,732,500円
支払利息総額：4,732,500円
月額返済額：50,000円 初回利息額45千円
ここで、注意してみて頂きたいのが、
金利18％では、初回の利息が4万5千円となるため、
元利均等払いでは、毎月5万円の返済が必要となりますが、
支払額が1万円増えているので、返済期間は2/3程度まで減っています。
リボ払い時に数千円でもいいから、支払額を増やしましょうというのは、
このように大差ないと思う程度の返済額の差が、
後に大きな差になるということです。
借入金額より利息相当額が多いのは、心理的にもつらいので、
金利6％以下が、理想的なラインですかね。
現実的には、300万円だと10％を切る程度のローンが多いです。
もう一点忘れないで！
おまとめローンには、もう一点注意点があります。
それは、もし今後小規模個人再生等を検討する際に、
不認可とされるかもしれないというところです。
おまとめすることで借入先が減り、
1社からの借入比率が上がります。
小規模個人再生には、
再生計画案に同意しない旨を同項の方法により回答した
議決権者が議決権者総数の半数に満たず
かつ、その議決権の額が議決権者の議決権の
総額の二分の一を超えないときは、
再生計画案の可決があったものとみなす。
とあります。
おまとめにより1社が総額の半分以上を占めてしまい、
その1社が再生計画案に同意しないという事態になると、
再生計画案の可決があったものとみなされないということです。
おまとめの際には、だれもその後に個人再生しようなんて、
考えていないとは思いますが、もしその後に状況が悪化した際は、
足かせになる可能性もあるということを覚えておいてください。
おまとめするよりも、先に再生を検討することをおすすめします。
リボソンも、親に頼み込んで不動産担保ローンを使って、
おまとめをしたのですが、新たに入用な時期が来てしまい、
結局利息だけ返済してしのぐとい事態に陥りました。
あの時、過払い請求や任意整理をしていたら、
もっと早くリボ地獄から抜け出せたのにと今では思います。
当時は、ベストな選択だと思ったんですけどね。。。
リボソンでした。
