リボは損だが役に立つ

カードローン地獄に落ちた男が、リボ地獄から抜け出した記録 時々、サラリーマンのお役立ち情報

毎月の返済額の中身を理解する

 

こんにちは、リボソンです。

今回は、毎月の返済額の中身を理解する というお話です。

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リボ払いの返済で、陥りがちな考えの一つに、

「この返済額なら、まだ返せる!」というものがあります。

 

しかし、リボ払いは、残高によって、返済金額と返済期間が変わる仕組みです。

 

たとえば、10万円までは、毎月の返済額4千円というリボの場合、

借入残高が1万円でも10万円でも、毎月の返済額は4千円です。

 

毎月4千円ですからね、たしかに返せるでしょう。

しかし、完済まで、およそ2年半でも大丈夫ですか?

金利18%で32回、返済総額は126,260円です。

金利15%でも31回、返済総額は120,634円です。

 

2年半の間に、また欲しいものが出てきてしまったら?

どうしても避けられない出費が発生したら?

 

いまの時代は、浪費ではなくても、生活費が足りない、

断れない冠婚葬祭があった。などなど、

様々な理由でリボ地獄に落ちる可能性があります。

 

いま、あれが欲しいからと、安易にリボにすると、

永遠に終わらない地獄にはまるかもしれません。

 

この返済額なら、まだ返せるからいいかではなく、

完済はいつだろう?という考えも持ってください。

 

無理と思ったら、早めの相談が大事です。

伊藤法律事務所 

 

 

リボソンでした。

 

 

 

 

 

親兄弟、友人知人に頼る意義

 

こんにちは、リボソンです。

 

今回は、 親兄弟、友人知人に頼る意義 というお話です。

 

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リボ払いがつらくなると、

借金を借金で返すようになります。

 

その先に待っているのは、

 

突然の利用停止・限度枠の消失、

そして返済不能の地獄です。

 

親兄弟や友人知人には借金していることを、

ばれたくない!という方は多いです。

 

たしかに、カッコ悪いかもしれませんね。

 

 

しかし、親兄弟や友人知人から借金できれば、

リボ地獄から抜け出すことは、そう難しくないとしたら、どうですか?

 

 

たとえば、100万円をリボ払いで金利18%で借りると、

1年間の利息だけで18万円、毎月1万5千円になります。

 

つまり、毎月1万5千円返済しても、元本は全く減りません

 

しかし、親兄弟や友人知人で利息を取る人はいないでしょうから、

毎月1万5千円返せれば、およそ5年半で完済できます。

毎月1万円返済でも、8年と少しです。

 

一般的に100万円のリボ払いの返済額は、毎月2万円以上のはずですから、

毎月2万円返済できれば、4年と少しで完済です。

リボ払いで元利均等で毎月2万円の返済だと、94回払いでおよそ8年

返済総額は、186万円にもなります。

 

金利の差は、これほどの大きな違いになってきます。 

 

恥ずかしいとか、カッコ悪いと思わずに、

一度相談してみてはどうですか?

 

それでもだめなら、専門家に早めに相談しましょう

伊藤法律事務所

 

リボソンでした。

 

 

 

 

利率は嫌になるほど気にする

 

こんにちは、リボソンです。

 

今日は、利率は嫌になるほど気にする というお話です。

 

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借金をして、リボ払いで繰り延べる。

 

いまだけ辛いなら、対処法としてはありですが、

おすすめできないことは、これまでにも書いてきました。

 

 

リボ払いで欲しかったあの商品を買ったとき、

みなさんが気にするのは、毎月の返済額だと思います。

 

私も以前はそうでした。

 

そこからリボ地獄が始まります。

 

ここで、気にしてほしいことがあります。

 

欲しかった、あの10万円のバック

 12万円でも買いますか?

 

もし10万円をリボ払いで金利15%毎月4千円の元利均等払いで買うと、

 支払い回数は31回、支払い総額が12万円ほどになります。

 2年半かけて相場より2割高い商品を買うわけです。

 増えた2万円は、手数料という名の利息です。

 

自動リボで100万円の枠があるとすると、

年利15%というのは、およそ6年半で倍になるということです。

 

銀行のフリーローン等で若干安めの10%の利率でも10年で倍です。

 キャッシングの20%なら、わずか5年で倍になります。

 

リボ残高が上限近くに張り付いているリボ天と言われる状態の方は、

 100万円支払っても、元本はほぼ減っていないということになります。

 

いま繰り延べるだけなら、返済額を気にするのも仕方ないですが、

 本気でリボ地獄から抜け出そうと考えるなら、まず利率を気にしましょう。

 

一度返済シミュレーションを調べてみるのもよいでしょう。

 返済終了までの期間の長さと支払い総額に驚くと思います。

 

 伊藤法律事務所

無理だと思ったら、早めに相談してしまいましょう。

 

ローンのない親の家などを相続してしまうと、

個人再生も自己破産もできない状態になりかねませんよ。

 

 

リボソンでした。

 

 

 

 

 

 

 

 

その枠が明日もあると思うな!

 

こんにちは、リボソンです。

 

今日は、その枠が明日もあると思うな!というお話です。

 

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無理と思ったら早めの相談を!

伊藤法律事務所 

とおすすめしていますが、

 

とは言え、なかなか相談する勇気が持てない気持ちも分かります。

 

しかし、クレジットやキャッシング枠というのは、

いつ限度額が変わるかは先方次第という一面を持っています。

 

自転車操業状態になって一番困るのが、

ある日突然訪れる新規利用停止です。

 

金融会社は、定期的にあなたの与信を確認しています。

他社からの借入が増えていたり、他社で延滞が発生すると、

急に一括返済とはならないまでも、

新たな融資は停止という事態が起こりえます。

つまり、枠があと10万円あったはずなのに、

ATMに行ってみたら利用できませんとなります。

 

今月の支払いは、あそこのキャッシングでと思っていたら、

キャッシング枠が0になっていたなどというのは、

普通に起こります。

 

キャッシングはダメだけど、クレジット枠はそのまま

というケースもあります。

 

こうなると、自転車操業状態では、どうにもなりません。

そうなる前に相談して、早めの行動をとることで、

利息の負担分を減らすことも可能です。

 

何度か延滞して、もう借りれない状態なら、

もう迷っている暇はありません。真っ先に相談しましょう。

伊藤法律事務所 

 

 

リボソンでした。

 

 

借金があるなら、相続に注意?

 

こんにちは、リボソンです。

 

今回は、借金があるなら、相続に注意?というお話です。

 

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借金問題は、もう無理!と思った瞬間に

行動をすることが大事です。

むしろ、早めに無理!と思ったほうが、

対応は楽です。

 

 伊藤法律事務所

 

しかし、注意していただきたい点があります。

 

それは、借入のない不動産の所持です。

つまり、ローンが残っていない住宅や土地を

持っていないかということです。

 

リボソンが、リボ地獄に落ちたときは、

借入残高が1,000万円を超えていました。

 

年収を超えるほどの借金ですので、

通常なら自己破産か個人再生を選択すべきところです。

 

しかし、リボソンは亡くなった父親が所有していた家を

相続していたのです。住宅ローンは残っていませんでした。

 

まだ母親は存命だったので、弟には現金を渡し、

リボソンが土地家屋の1/3を相続し、母親が2/3を相続

という状況でした。

 

こういう状態ですと、古いボロ家ですが、

横浜市内の住宅地なので、そこそこの土地評価がつきます。

たとえ借入が1,000万円あると言っても、

土地の持ち分だけでも同等の価値が出てしまいそうです。

 

こうなると、土地を処分して借金の返済が可能ですから、

自己破産は成立しなくなります。

 

個人再生をしようと思っても財産があるので、

減額は見込めなくなります。

 

実際、実家には母親が住んでいますので、

出ていかせるのも不憫です。

 

なかなか家族にカミングアウトできないと、

こうなってしまいます。

 

 

昨今の2社以上の借り入れているなら、返済はばからし

と煽られて個人再生を検討されていても、親から相続した、

住宅ローンのない家屋を相続していれば、成立しません。

 

要注意です。

 

 

リボソンでした。

 

 

伊藤法律事務所

 

 

 

整理するなら1日でも早く

 

こんにちは、リボソンです。

 

今回は、整理するなら1日でも早くというお話です。

 

このブログの趣旨は、何度も書いていますが、

リボは損だが役に立つです。

 

リボ払いは損だけど、いまお金がないならば、

役に立ちますよという趣旨であって、

 

リボは悪いものではないというわけではありません。

 

これまで書いてきたように、返済額も返済期間も

変動するので、かなりの時間を返済に取られます。

 

 もしあなたが、リボの返済のために、新たにキャッシングや

新しいカードを作ろうとしているなら、

 

それは止めた方が方がいいと断言します。

 

返済に窮余しているなら、整理を考えましょう。

 

 

人生にはどうしても入用な時期というのが存在します。

 

もし、現在返済で困っているなら、次に来る入用な時期に

対応できなくなってしまいます。

 

借りたものを返すのは当たり前ですが、

一方で救済措置も設けられているわけです。

 

お金の都合に気を取られたり、ギャンブルで一攫千金!

みたいに考えるようになったら危険信号です。

 

一刻も早い整理を考えましょう。

 

伊藤法律事務所

 

 

リボソンでした。

太ってきたらUSサイズ?

 

こんにちは、ずっと昔から太っているリボソンです。

今日は、太ってきたらUSサイズ?というお話です。

 

最近、イオンや西友などで安いスーツを見かけ、

意外によさそうじゃん!買おうかなーと

サイズを見るのですが、

私のサイズが売り切れていて在庫がない!

 

残っているのは、微妙なデザインが多いんですよね。

ある意味売れ筋サイズなのだと思います。

ちなみにBB6かBE6、ユニクロだとXLです。

 

そうなってみて思うのは、

私が服のサイズで悩んでた問題も

共有できる人が多いんじゃないか?

ということです。

 

実際、駅で同じくらいのサイズの方を見ると、

Yシャツのお腹まわりがパツパツです。

太っている感が半端ない・・・

 

しかも、ある程度の年齢の方が多いので、

安いYシャツでは、貧相な感じが避けられません。

 

ある程度の年齢になると、

あきらかな安物もかっこつかないし、

そこそこのYシャツにしたいですよね。

しかし、あまり耐久性がくて、

年に何回も買いなおす必要があるのが悩みでした。

 

そういうときは、

USサイズのブランドの検討をお勧めします。

私は、ブルックス・ブラザースが気に入っていてよく着てます。

アメリカの歴代大統領も着ているブランドです。 

 

特におすすめは、ブルックスクールという涼しい素材と、

ノンアイロンのドレスシャツです。

 

大体、ネットショップのアウトレットで買うのですが、

高級なブランドのYシャツは柔らかいなーと思います。

しかも、アイロンかけなくていいので出張時も楽です。

 

ほかのブランドでも、そこそこいいYシャツはあるのですが、

しわになりやすかったり、管理に気を使います。

 

ブルックスブラザーズの場合、

日本で売られているサイズは、

標準でもUSサイズに比べると若干細身なのですが、

日本人からすればお腹まわりも余裕です。

逆に、ハワイで買ったUSでの標準は、

かなりお腹まわりが大きいです。

ワンサイズ下げたいところですが、そうすると今度は、

首まわりが細くなりすぎてしまいます。

 

ZARAとかのヨーロッパ系はタイトに作られています。

アメリカでもニューヨーク系は細身ですけどね。

なので、ファストファッション系はデブには合いません。

 

アウトレットで1万円以内で買えれば、その辺の量販店の

5千円級Yシャツ2枚では比較にならない耐久性を誇ります。

 

ほかのシャツやポロシャツもLサイズでユニクロのXLより、

お腹まわりが余裕なので、ぴちぴち感は皆無です。

デブがぽっちゃりくらいまですっきりします。

 

太ってきてXLが微妙になってきたら、

USサイズを検討しましょう。

 

 

リボソンでした。