返済額の利息分を把握する
こんにちは、リボソンです。
今日は、返済額の利息を把握するというお話です。
毎月の返済時に、利息分がどの程度あるか把握していますか？
先日、セディナゴールドの支払いパターンを見ていたのですが、
返済に長期コースというのがありました。
20万円を例にすると、毎月元利合わせて6千円程度の返済です。
これが、どの程度の元金返済になるかを考えてみたいと思います。
実際は、残高で利息が変動するのですが、
あくまで自身で把握するためのざっくりした計算です。
元金20万円に対し、リボの利息が年15％なので、
年間の利息は3万円となります。月にすると2,500円ですね。
返済が元利で6千円ですから、利息の2,500円を引くと、
元金の返済は、3,500円ということになります。
20万円を毎月3,500円返済すると57回、
約5年かかる計算となります。
元金3,500円：利息2,500円ですね・・・
返済が進まないわけですね。
将来的に収入の増加を見込んでの先延ばしなら止むを得ませんが、
あまりお勧めできる返済方法でないことがわかります。
同じように元金の返済額が決まっている場合は、
残高からおよその利息額が把握できます。
100万円の残高で、同じく利息年15％だと、利息が年間15万円、
月にすると、12,500円の利息です。
元金を毎月2万円返済するとなると、
合わせて32,500円支払うことになります。
逆に、100万円の残高で、毎月3万円の返済をしても、
17,500円しか返済できてないことになります。
もちろん、他に割賦手数料もありますので、利用した初月は、
もう少し支払額が上がってしまいますね。
このように支払利息額を気にすると、
このままではいけないという気持ちになります。
リボ地獄に陥る前に、
もしリボ地獄に落ちているなら抜け出すためにも、
利息額は積極的に気にしてください。
それでも無理なら、早めに個人再生がお勧めです。
あきらめるなら、早いほうがいいですよ。
リボソンでした。
最近はやりの、国が認めた借金減額法とは？
こんにちは、リボソンです。
今日は、最近よく見かける広告
「国が認めた借金減額法とは？」というお話です。
「2社以上は返済の必要なし」
「500万円あった借金が100万円に！？」
などの広告を、最近よく見かけるようになりましたね。
あの広告は、なんなのか？
あの広告は、個人再生の広告です。
個人再生は、任意整理では対応しきれず自己破産では重すぎるのか、
最近よく見かけるようになりました。
特徴としては、住宅や車を手放さずに済む場合が多いというところです。
最近は、債権者も任意整理に応じなくなったとも言われますが、
個人再生は、債権者の意見は聞くものの、裁判所が認めてしまえば、
確定してしまうので、借金の減額可能性も高いところが魅力でしょうか？
個人再生には、小規模個人再生と給与所得者再生があって、
微妙に要件が違うので、詳しくはちゃんと調べてくださいね。
ここでは、概要だけお伝えします。
個人再生のメリットは？
メリットとしては、借金が原則1/5に減額されるというのが大きいですが、
これは、借金残高が100万円を超えている場合です。
100万円以下の場合は、残債額がそのまま残ります。
例えば、借金残高200万円の方は100万円くらいになります。
減額された借金を3~5年で返済することが可能
これは、自己破産と比べるとデメリットになるかもしれませんね。
しかし、借金が100万円になって、3年で返済となると、
毎月の返済は3万円以下ですから、返済の負担は大きく減りますね。
また、手続き開始後は、債権者による差し押さえ等もできなくなるので、
精神的にも安心できますね。
個人再生のデメリットは？
デメリットとしては、裁判所の認可で債務が減額されるわけですから、
当然ブラック状態になります。
新たな借金は、5~10年できません。
しかも個人再生の場合は、返済終了後からの年数です。
広告に出ているような簡単すぎというほど軽いものではないです。
また、任意整理と違って、このカードは残そうとかもできません。
減額はされますが借金は残ります。
アルバイトでもなんでも構いませんが、
減額された借金額を返済できる収入が必要です。
住所氏名が官報で公告される
これは、デメリットになるのかわかりませんが。。。
また、親の住宅を一部相続しているなど、
借入のない財産にも注意が必要です。
今回、リボソンがお伝えしたいこと
今回、この記事を書こうと思ったのは、
広告で言うほど軽い話じゃない！ということです。
いかにも、2社以上の借金を返しているのがバカらしいとか、
早くやらないと損だよみたいな広告を見かけますが、
これは、アフィリエイターによる煽りが多分に含まれます。。。
借金を整理するということは、やはり重いものです。
軽薄な広告に乗せられ、個人再生を使ったのはいいけど、
携帯の分割購入すらできない数年を迎える覚悟はあるのでしょうか？
ま、携帯の分割購入は、10万円以下を選ぶという手がありますけど・・・
しかし、借金を苦にして自殺や夜逃げを考えるほど
追い詰められているのなら、
迷わずに自己破産なり個人再生なりで対応して、
さっさと復活することをおすすめします。
自殺や夜逃げするくらいなら、
数年我慢すればいいわけですから。。。
リボソンでした。
ある日のＳＰＧスターポイントの素
こんにちは、リボソンです。
先日、ＳＰＧアメックスでシェラトンのレストランを利用したので、
明細をみながら、ポイントの付き方を見てみたいと思います。
ある日の明細票
これが、明細票です。
下の青い紙がＳＰＧのポイントの素になる伝票です。
支払総額は23,541円
ポイント対象額は19,816円となっていますね。
MarriotDinerMore
割引名称がMarriotDinerMoreに変わっています。
ゴールド会員は、どちらも15％引きなので名称の変更だけですね。
プラチナ会員になると20％オフとなります。
こちらのビュッフェ、ＨＰ上のお値段は5,610円サービス料込・税別です。
税込み金額では、6,058円となります。
この日は4人でしたので、24,232円ほどでしょうか。
実際は、サービス料は税抜き額総額の10％になります。
今回はお祝い事でしたので、3千円ほどのホールケーキを付けて頂きました。
このケーキは持ち帰りも可能です。
また、記念日のディナーであることを予約時に伝えると写真を撮ってくれて、
フォトフレームに入れて渡してくれます。
ホールケーキは写真撮影時の飾りとして使用し、食べずに持ち帰りました。
ビュッフェで、けっこう食べているので持ち帰る方が無難です。
ポイントの対象になる金額は？
ポイントの対象になる金額は、元のお値段（サービス料・税ともに抜き）に
割引を加味した金額に対してかかります。
領収書は、食事とケーキを個々に計算しているので、19,817円となっていますが、
食事の20,400円とケーキの2,913円を足してから15％引くと、
19,816円となります。青い明細は、こっちから計算したようですね。
この19,816円に対して1ＵＳ$相当額につきスターポイントが貯まる仕組みです。
ゴールド会員の場合は、1ＵＳ$あたり3スターポイントの獲得です。
通常のＳＰＧ会員2スターポイント+ゴールド会員特典1スターポイントです。
円高になったので、少しつくポイントが増えそうですね。
今回の獲得スターポイントは？
換算レートにもよるのでしょうが、
今回の食事で540スターポイント程が獲得できそうです。
通常のクレジット利用ポイント1％換算だと5万4千円利用したのと同じです。
2万3千円ほどの利用で540スターポイント獲得できたのでお買い得ですね。
もちろん、この他にクレジット利用のポイントも別途加算されます。
追記：実際の加算ポイント
後日、実際の加算ポイントを確認しました。
ご滞在の378ポイントが今回分です。ボーナス入れて567ポイントです。
1ＵＳ$あたり2ポイントですから、半分にすると189ポイント
19,817円で考えると104.85円換算ですね。
私は、1ＵＳ$110円で考えていたので、実際のレートとは違うようです。
おかげで、あまり宿泊しないリボソンでもスターポイントが、
けっこう貯まってきました。
こういう使い方もいいんじゃないですかね？
リボソンでした。
借金完済の前にやること
こんにちは、リボソンです。
今日は、借金完済の前にやることというお話です。
借金完済の前にやることとは？
借金完済の前にやること、
それは
現金を持つことです。
みなさん、一生懸命借金を返すことに夢中になり、
現金を持つことを忘れてしまいます。
借金を返し終わってから、現金を持てばいいのでは？
そう思いますよね？
たしかに。それでもいいのですが、その間手元に現金がありませんよ？
なにかあったらどうします？
追加でお金を借りられるのであれば問題ありませんけど
借入枠残っていますか？
キャッシングみたいな高利な枠だと、またリボ地獄に逆戻りです。
完済する前に、ある程度の現金を持ちながら、
上手に借金を残すことを考える方が安心です。
現金を持つためには
現金を持つために必要なのは、何から返済し、何を残すのかを
よく見極めることです。そして借り換え。
キャッシングやカードローン等の高金利はすぐ返しましょう。
でも、住宅ローンなどは残しておいても問題ないように、
低金利なものは、残しても構わないのです。
金利が下がるだけで、返済額に余裕が生まれます。
借り換えが可能であれば、借り換えて差額を貯めるという手もあります。
できれば、3％くらいまで落としたいものです。
3％まで落ちれば、300万円を１０年で借りても、
毎月の返済は3万円以下です。
逆に15％だと、200万円を10年で借りると、
毎月3万2千円程度の返済が必要です。
同じ毎月3万円程度の返済でも、借入額には100万円も差があります。
特に、団信に加入するような、リフォームや住宅ローンなどは、
死亡により返済もなくなるわけですから、繰り上げ返済は後です。
もちろん、お金に余裕ができたなら、繰り上げ返済して、
余った利息を別の投資に回す方がお得です。
一概に完済ばかりを目指さず、
まずは重点的に返済するものを見つけましょう。
だめなら、個人再生や任意整理も視野に入れましょう。
リボソンでした。
横浜住みで旅行にも行かないのにＳＰＧアメックス？
こんにちは、リボソンです。
今回は、横浜住みで旅行にも行かないのにＳＰＧアメックス？というお話です。
昨年8月にアメックス・スカイトラベラーカードから、
ＳＰＧアメックスに切り替えました。
ＳＰＧアメックスは、年会費31,000円+税という高額な年会費のカードです。
なぜ、高額な年会費のＳＰＧアメックスに？
リボソンは、スカイトラベラーカードユーザーでした。
アメックスは、やり直しカードとして最適とネットで調べ、
ハワイ旅行の非常用カードとして申し込んだものです。
およそ1年ほど使用して、なかなか旅行に行かないし、
各航空会社のマイルに交換できると言われても、
ＡＮＡに変えるには、別途手数料かかるしで、
スカイトラベラーカードに魅力を見いだせていませんでした。
きっかけは更新の年会費
スカイトラベラーカードが、間もなく1年が経過する時期となり、
年会費のことを考えたときに1万円かけて更新するか？
という疑問が浮かんでしまったわけです。
どうせ年会費を払うなら、意義のあるカードにしたい。
とは言っても、スカイトラベラーホルダーとなったいまでは、
ゴールドクラスのカードでも通るのか試してみたいという、
少しあわよくばな思いもありました。
そういう思いから、アメックスのカードをいろいろ調べはじめました。
ポイントサイトで高額なポイントがつくのはアメックスだと、
グリーンかゴールドですね。
年会費は、グリーンが1万2千円、ゴールドが2万9千円です。
そいえば、1年前にグリーンより年会費が安いからとスカイトラベラーを
選んだんだっけなーと思いグリーンは外しました。
比較したカード
申し込み時に比較したカードは、以下の3つです。
年会費は税抜きです。
・アメックス・ゴールド 2万9千円
・スカイトラベラーカード・プレミア 3万5千円
・ＳＰＧアメックス 3万1千円
他にもＡＮＡやデルタもありましたが、航空会社1社に限定してしまうのは、
リスクになるかなと思って比較対象外としました。
申し込まなかった理由
簡単に申し込まなかった理由を挙げます。
・アメックス・ゴールド
上位に、プラチナ・センチュリオン・ブラックと、上がまだまだ長い。
しかも、上位のインビテーションが来たとしても年会費払えない。
プラチナは、ちょうどＭＵＦＧアメックス・プラチナが可決していたので、
これで十分かなと。そういう意味では、アメックスゴールドは中途半端…
・スカイトラベラーカード・プレミア
そもそも、スカイトラベラーカードに魅力を感じていないのに、
さらにプレミアにする意味があるのか？
たぶん海外は、しばらく行かないだろうし…
ＳＰＧアメックスに申し込んだ理由
今度は、逆にＳＰＧアメックスを選んだ理由です。
・継続時に無料宿泊がもらえる。
・通勤途中に横浜ベイシェラトンがあるので、緊急時の宿泊に便利
・レストラン15％引きというサービスがある
・部屋のアップグレードやレイトチェックアウトがある
・10年前にＳＰＧ（カードじゃない普通の）に申し込んだ覚えがあった。
申し込んでみた
その頃は、陸マイラーさんのブログをあまり読んでいなかったので、
紹介制度をよく理解していませんでした。
まず、アメックスに電話して、切り替え可能か確認してみました。
結果、別のカードなので改めて申し込みが必要でした。
スカイトラベラーを先に解約する必要はなく、ＳＰＧが通ったら
解約でも問題ないとのことでしたので、これで最悪でも非常用に
スカイトラベラーカードを維持することができます。
申し込みから、アメックスのようこそメールまでは、6日間もかかりました。
途中4日目でＳＰＧからゴールドアップデートが来たので、
通ったなとは思っていましたけど、けっこうかかりましたね。
実際に使ってみた
横浜ベイシェラトンのブッフェ15％off
これはお勧めです。
もともと、横浜べイシェラトンのブッフェ・コンパスは、
通常期で、ディナーで4,500円くらいです。
リボソン家は、親戚等との食事会が年に数回あるので、
いつも会場選びに困っていたのですが、今後はコンパス固定でいけそうです。
15％offってありがたいです。前回9名で4万円いかずにすみました。
お正月のディズニーで
リボソン家は、嫁と子供がディズニー大好きなのですが、
リボソンが行けるのは仕事の関係上、元旦くらいです。
なので、ここ数年元旦ディズニーが定番になっています。
毎年、帰りの大渋滞が嫌だったのですが、今年はＳＰＧのおかげで、
1泊してみました。
4名1室という特殊な取り方ななので、部屋のアップグレードは
出来ませんでしたが、ＳＰＧ会員価格での案内、レイトチェックアウトも、
通常11時が12時まで延ばしてもらえただけですが、この1時間のおかげで、
ゆったりチェックアウトできたので、よい体験でした。
スターポイントの獲得状況
まだまだ、陸マイラーさんのように、使い倒しているとは言えませんが、
半年で紹介で頂けるスターポイントとの差額くらいは獲得できました。
通常加入3か月以内に10万円の使用で10,000スターポイント
紹介加入3か月以内に10万円の使用で17,000スターポイント
現状のリボソンのスターポイント17,100スターポイント
紹介で加入していれば、24,000スターポイントだったのに…
とは言え、半年で7,000ポイントたまると思えば、なかなかよいと思います。
コンパスのレストラン利用でも、エリートボーナスがつくのが大きいですね。
20,000スターポイントあれば、25,000マイルになるので、いろいろ行けそうです。
ＳＰＧアメックス申し込みの理由に、10年前に普通のＳＰＧに申し込んでいたと
書きましたが、おかげで会員になった日が2010年と記載されているので、
長年会員だったようにも見えるのが、ちょっと嬉しいです。
陸マイラーさん達とは、違う作り方ですが、
こういう風な考え方で作るのも、ありかなーと思います。
リボソンでした。
ＭＵＦＧアメックスが切れないときは、ここを確認！
こんにちは、リボソンです。
今日は、ＭＵＦＧアメックスが切れないときは、ここを確認！というお話です。
ＭＵＦＧの最高峰カード
ＭＵＦＧプラチナ・アメリカンエクスプレスカードは、
三菱ＵＦＪ銀行を擁するＭＵＦＧの最高峰カードですが、
年会費が２万円とお安く、お手軽にプラチナサービスを受けられるカードです。
レストラン１名無料やコンシェルジュ対応などのプラチナ特有のサービスも、
もちろん付帯しています。
招待制ではなく、自分から申し込めるプラチナカードです。
リボソンは、三菱ＵＦＪ銀行からのＤＭで申し込んでみました。
１年半前に同銀行マンから、もっと初級のカードを営業されて否決
という事情があったので、招待しといて否決かと思いながらも、
プラチナ欲しいなーとからかい半分で申し込んだら可決され、
自分がびっくりしてしまったカードです。
大きなカード枠
リボ地獄から復活したばかりで、上記のような事情を持つリボソンにも、
５００万円ものショッピング枠が付与されました。
分割・リボ枠だけでも１００万円。さすがのプラチナカードです。
カードローン枠がないのも、誘惑が減って助かります。
これは、ＭＵＦＧプラチナ・アメックス単体での限度額です。
他のカードの総枠も確認できる？
上のご利用可能枠は、
ＭＵＦＧが擁する、ＭＵＦＧ・ＤＣ・ＮＩＣＯＳ合計となっていますが、
リボソンは、ＭＵＦＧ系のカードは、この１枚しか所持していません。
そこで、説明を見てみると、
年収から生活維持費を引いて、
さらに指定信用情報機関の年間請求予定額を引くとあります。
なので、自分が所持しても許されるクレジットカードの総枠は、
これくらいが無難なんだなとの目安になりますね。
これ以上のクレジットカードは、返せなくなるかも？ということになります。
ＭＵＦＧアメックスが切れないとき
さて、本題のＭＵＦＧアメックスが切れないときです。
これだけ高額なショッピング枠が付与されるＭＵＦＧアメックスが、
限度額オーバーで切れなくなるというケースは、ほぼありません。
しかし、このショッピング枠５００万円が、実質１００万円に制限
されてしまうケースが存在します。
実質１００万円制限とは？
ショッピング枠５００万円が、実質１００万円に制限されるケース
それは、登録型リボ「楽ｐａｙ」に登録している場合です。
楽ｐａｙは、使った分を全てリボ払いに自動変更してしまいます。
そのため、カード決済時に参照する金額は、
ショッピング枠の５００万円ではなく、
リボ/分割払いの限度額１００万円を参照します。
残高１００万円を超えるから、1回払いになるなと思って
決済したら、まさかの限度額エラー
ショッピング枠があと４００万円残っているはずだ！
と思っても、容赦なく限度額エラーが発生します。
カードを切るときは一括払いでと言えて、
後で自動的にリボ払いになるため見栄を張るにはいいのですが・・・
これではプラチナカードの魅力が削減です。
しかも、この楽ｐａｙの解除には一晩を要しますので、
一括払いでいいから、今夜決済したい！
という要望にも対応できません。
どうしてもリボを使いたいなら、後からリボを！
ＭＵＦＧアメックスには、「後からリボ」という仕組みも存在します。
これは、後日自分でｗｅｂ上からリボ払いに変更するという仕組みです。
これならば、普段の支払いは一括払いで、高額品のときだけリボという
対応が可能になります。
高額な限度額が見えていて安心の１枚
リボソンはリボ地獄脱出の経歴があるので、１００万円をこえる高額な限度額の
クレジットカードは数枚しか所持していません。
私が所持している中で１００万円切れる可能性のあるカードとしては、
ＳＰＧアメックスもありますが、
アメックス発行カードの特性上、限度額がわからない仕組みになっています。
実際、スカイトラベラーのアメックスでおきたことですが、
接待で立替の予定があったのでネットの限度額確認を行い、
１００万円決済可能と出た夜に、およそ４０万円程度を立て替えたら、
その場ではカード決済できたものの、次の支払いまで
カードが止まるという恐ろしい事態が発生したことがあります。
そんな中、限度額が見えているＭＵＦＧアメックスは、安心の１枚です。
プラチナなので、会社の接待で相手先にカードを見られても、
恥ずかしくないというのもうれしいところです。
現状で、楽ｐａｙに登録されている方は、解除しておきましょう。
お店で限度額あるのに切れないなんて事態を避けられますよ。
もう返せない・・・無理！と思ったら、早めの対応が大事です。
リボソンでした。
エポスカードのゴールドインビ
こんにちは、リボソンです。
今日は、エポスカードのゴールドインビのお話です。
エポスカードは、年会費無料で海外旅行保険が、とても充実しています。
私が保持している理由も、年会費無料だし、めったに行かないけれども、
海外旅行に行ったときは、保険が充実しているからというものです。
ですが、普通にゴールドを選ぶと年会費が5,000円かかってしまいます。
しかし、この年会費を無料にする方法があります。
エポスゴールドカードの年会費を無料にする方法
それは、一般カードを申し込んで、
エポスカード側からゴールドカードのインビテーションを受け取ることです。
エポスカードの限度額の特徴
エポスカードは、申し込み者の属性に関わらず、
当初の限度額が低い傾向にあります。
リボソンも、去年7月の申し込み時は、20万円からのスタートでした。
その後、およそ３か月で限度額が50万円にあがりました。
属性がよくても、低限度額からはじまって徐々に限度額が上がる、
エポスカードの特徴、そのままですね。
そして、当初の申し込みから半年経過した1月に、
ゴールドカードのインビテーションが来ました。
その後、４月の終わり頃に限度額が100万円となりました。
返済分を考慮しても、ゴールドインビまでに使用したのは、
累計でも60万円程度です。
私も、ずいぶんと早いインビだなと思いました。
エポスカードは、プラチナもあるので、
ゴールドのインビ基準が下がっているのでしょうか？
とりあえず、これで年会費無料のゴールドカードがゲットできました。
海外旅行時の保険が充実しているので、エポスカードは維持しようと思います。
まとめると
リボソンのエポスカード履歴です。
2017.7 通常カード 限度20万円
2017.10 通常カード 限度額50万円
2018.1 ゴールドインビ 限度額50万円
2018.4 ゴールドカード 限度額100万円
参考にどうぞ。
プラチナには？
ちなみに、プラチナのインビがくれば、プラチナの年会費は2万円です。
インビなしでプラチナに申し込むと年会費は3万円です。
現状は、プラチナはＭＵＦＧがあるので、エポスはプラチナにはしない予定です。
もう返せない・・・無理！ と思ったら、早めの対応が大事です。
リボソンでした。
