楽天カードと楽天ＳＰの組み合わせに注意！
こんにちは、リボソンです。
というお話です。
口座に残高が有り余っている方は、無視してください。
返済に困っているなら、一刻も早い対応が大事です。
それでもリボを使っている私
私は、いまだにリボ払いを使用しています。
リボ地獄に陥らないようにというブログを書いているのに？
と思われるかもしれませんが、
このブログのタイトルは、
「リボは損だが役に立つ」です。
リボ払いは損だけど、場合によっては役に立つ
んだよという趣旨です。
なぜ、リボを使うのか？
ポイントが貯まるからです（笑）
楽天カードは、自動リボのキャンペーンが定期的にあって、
自動リボのままにしておくと、どんどんポイントが貯まるんです。
他社でも年会費の優遇等様々なメリットを出している
クレジットカードは数多く存在します。
自動リボにしておけば、金利が取れますからね。
ある意味年会費の分割払いみたいなものです。
自動リボとは、お店では1回払いで決済しても、
カード会社の方で、自動的にリボ払いにしてくれるサービスです。
毎月の支払いは楽になりますが、残高がなかなか減らないので、
こまめな残高確認と、資金に余裕がある時の繰り上げ返済が大切です。
私は、楽天カードのリボ払い額を毎月5万円にしています。
というのは、毎月使う金額が3万円から4万円なので、
毎月の使用分と、大きな買い物のリボ払い分を払っていくという考えです。
マイルールは、リボ払いの残高が10万円を越えないこととしています。
その中で、少し気になったことがあったので、今回のお話です。
毎月5万円のリボ払いに突然9万円の請求が
以前、毎月の支払額は5万円のはずなのに、9万円の請求がきたことがありました。
不審に思って明細を見てみると、ある飲み屋の請求が一回払いになっていて、
通常のリボ払い分5万円+飲み屋代4万円の請求であることがわかりました。
この飲み屋代には覚えがあります。部下を連れて飲みに行き、
調子に乗っておごってしまった代金です…
請求原因に不審な点はありませんが、予定外の一括請求でした。
原因を調べてみようと、楽天カードに問い合わせると・・・
「楽天ＳＰ（楽天スマートペイ）」での決済は、
お支払い方法の変更ができない利用分として利用情報が到着しますので、
あとから分割払いやリボ払いへの変更はできませんので、
「１回払い」にて請求となります。
恐れ入りますが、自動リボに登録されている場合でも、
ご利用内容によりましては、変更できない場合もございます。
何とぞ、ご了承くださいますようお願い申し上げます。
との回答でした。
楽天スマートペイは自動リボにならない
同じ楽天が提供しているサービスで、連携できないんだと思いながら、
この月は、資金的余裕もあったので、9万円が口座から落とされて無事終了。
後日、再度その飲み屋に行ったので、カードサイン時に確認すると、
確かに楽天ＳＰで、その後も一括請求されました。
間違い等ではなく、毎回変更できない利用分ということですね。
飲み屋等、一括でしか切れないお店も多いので要注意ですね。
他のカードでは楽天ＳＰでも自動リボに
その後、その店で自動リボ払いにしたいときは、
他社のカードなら出来るのだろうか？
それとも、そもそも楽天ＳＰが自動リボに対応していないのか？
と考え、他社のカードを使ってみると、
問題なく自動リボで処理されていました。
検証したカードは、ＪＣＢオリジナルとＭＵＦＧアメックスです。
この件は、これで終了したのですが、
似たようなことがまた・・・
それは、新たに始まった、楽天payです。
iphoneに落とした楽天payアプリで、お店でバーコードを読み取ると、
カード不要で決済ができます。
お財布を忘れても、カードが割れていても
iphoneがあればなんとかなります。
会社のそばにローソンがあるので、さっそく使ってみました。
簡単に決済できて便利です。お財布を出す必要すらない（笑）
ローソンの店員さんのトレーニングもかねて、
しばらくローソンでは楽天ｐａｙで支払いを続けました。
そして、今月の請求金額がなんか高いな？
と思い明細を見ると
ローソンでの買い物分が・・・
| 楽天ＳＰ ローソン（楽天ペイアプリ決済） | 本人* | 1回 |
楽天ＳＰ扱いでした。
変更できない利用分ですね。
このように、自動リボでも、リボにならない支払いが存在します。
生活に余裕があって払えるならば、全く問題になりませんが、
今月苦しくて、支払いを繰り延べしたい場合は注意が必要です。
注意が必要ですね。
もう返せない無理！と思ったら、早めの対応が大事です。
リボソンでした。
絶対必要ならカードで買う
こんにちは、リボソンです。
今回は、絶対必要ならカードで買う というお話です。
リボ払いで辛いのに、まだカードで買う？
と思いますよね。
はい、カードで買いましょう。
それはなぜか？
それはポイントが付くからです。
もちろん、欲しい！という気持ちの赴くままに、
カードで買い物を続ければ自己破産まっしぐらです。
しかし、借金地獄から抜け出したいがために、
カードは返済のみとして、日常の生活費は
現金で支払っているとしたら、
そこには少し注意が必要です。
クレジットカードの一括払いは金利がつきません。
しかし、ポイントはちゃんと付きます。
ポイントサイトを経由して、
それぞれでポイントが付きます。
ポイントの三重取りですね。
普段のコンビニ決済でもポイントがは貯まります。
ＪＣＢならＯＫＩＤＯＫＩポイント、セゾンなら永久不滅ポイント
アメックスならポイントリワードというように、
各社それぞれポイントを用意しています。
このポイントは支払いに充てられたり、
商品購入時に使用出来たりと、
色々な使い道が用意されているものです。
通勤定期や公共料金をはじめ、納税ですら
クレジットカードで支払えるものもあります。
最近はカード各社から、ふるさと納税の案内が増えてますね。
年間で100万円分の生活費を現金で支払っているとすると、
1％程度のポイント付与率のクレジットカードでも、
1万円相当のポイントがつく計算になります。
年間100万円は、かなり高額に感じますが、
毎月8万円で年間96万円です。
あと4万円と考えると、そう難しい数字でもありません。
むしろ、それくらい使っているよなと思える感覚が無いほうが
問題です。
購入にあたっては、本当に必要か見極めるのは大事ですが、
どうしても支払わなくてはいけないものを、
クレジットカードで支払うだけで、
相当なポイントが貯まるわけです。
楽天市場には、通算獲得ポイントという項目もあります。
ある程度貯まると端数調整とかに使っているので、
このポイントが残っているわけではありませんが、
15万ポイントって魅力的ですよね。
楽天カードで獲得倍率が上がっているので、
１５万ポイントを獲得するのに使用している額は、
楽天市場のみ使用でＳＰＵ5倍だとするとおよそ300万円です。
さらにポイントがつく時があったり、セール期には、
もっとお得になりそうですね。
こうしてみると、ポイントがつかない現金では、
何も生みませんが、クレジットカードでの支払いに変えると、
数年で数万ポイント獲得も可能となるわけです。
本当に必要なものだけを、クレジットカードの一括払いで買う。
まずは、これをやってみてください。
カードを作る際は、ポイントサイトを通すのを忘れずに…
ネットショッピングを使用する際も、ポイントサイトを通しましょう。
借金で借金を返すようになったら危険です。早めの対応を！
リボソンでした。
ブラックでカードが作れなくてもポイントサイトで稼ぐ
こんにちは、リボゾンです。
今回は、ブラックでカードが作れなくてもポイントサイトで稼ぐというお話です。
以前、収入を増やすためにポイントサイトを利用するというお話をしました。
ポイントサイトで、高額な報酬が期待できるのは、
クレジットカード発行案件です。
しかし、クレジットカードの発行には、審査という壁があります。
ブラックだったり、短期間に何枚ものカードを申し込む、
多重ブラック状態だとクレジットカードは発行されません。
そうると、当然ポイントの獲得はできませんよね。
そこで、ポイントサイトでの活動は無理だーと諦めてしまっては、
もったいないです。
ポイントサイトには、他にも稼げる案件があります。
それが、ＦＸ案件です。
ＦＸ案件は、クレジットカード作成並みに高額報酬が期待できるのですが、
注意点もいくつかあります。
まず、ポイント獲得条件ですね。
口座開設のみなのか、口座開設後〇ヶ月以内に〇通貨単位の取引なのか、
大きな差が生まれます。
〇通貨単位は、〇円と読み替えていいと思います。
千通貨単位なら千円、一万通貨単位なら一万円の取引が必要ということです。
1か月以内に千通貨単位の取引という条件の場合、
ＦＸ口座を作って、千円以上入金し、ＵＳドルを買うなどの取引を
期限までに行う必要があります。
ＦＸは、価格の乱高下があるので、大損しそうで怖いというイメージも
あるかと思います。
そいう方にお勧めなのが、買い注文と同時に売り注文もしてしまうことです。
こうすると、大損しません。手数料+微々たる損益です。
この辺は、獲得可能なポイントに対し、どの程度の費用をかけられるかで、
考えるといいと思います。
数百円の費用で5千円相当のポイントとかですね。
他にも、モニター案件などもよいと思います。
試してみたかった商品を買って、同額以上のポイントなんて案件もあります。
何も知らなければ、普通に買っていた商品を、ポイントという形ですが、
ほぼタダで手に入れることが可能になります。
ポイントサイトの情報を調べて、お得に生活しましょう。
それが、リボ地獄脱出の一助になるなら、さらにお得ですね。
リボゾンでした。
銀行ローンの注意
こんにちは、リボソンです。
今回は、銀行ローンの注意というお話です。
下記のような記事がありました。
この記事の借り方だと、こうなっちゃいますね。
銀行ローンを借りるなら、借り換えを選択して、
限度額めいっぱいまで借りて、他社を返済することが大事です。
記事内にもあるように、借りる金額が同額ならば、
銀行ローンの方が金利が安いので、返済負担は確実に減ります。
しかも、銀行ローンのほとんどが、限度額が大きいほど、
金利が安くなります。
限度額50万円の人が50万円借りると12％だけど、
限度額800万円の人が50万円借りると1.5％の金利ですむという仕組みです。
本人が、気が大きくなって、浪費に拍車がかかってしまうならば、
記事にあるように銀行ローンも総量規制の対象に入れてもいいのでしょうが、
私個人の意見としては、銀行ローンまで総量規制に入れてしまうと、
地下にもぐってしまい、闇金が横行するだけだと思っています。
そうなってしまえば、もう法の範囲を越えますので、なんでもありです。
自己破産もできず、自殺や夜逃げを助長するだけです。
そうなる前に、任意整理をするなり、借り換えて返済負担を軽くすることは、
一定の意義があると考えます。
このブログも、いま苦しくてリボを使うのは仕方ないけど、
地獄に落ちる前に脱出しようという趣旨で書いています。
現代の世の中には、浪費が原因ではなく、病気や介護、
非正規雇用など、様々な理由で貧困に落ちる仕組みがあります。
そういう人を、自殺や夜逃げに追い込むのは、いかがなものでしょう？
私のおすすめは、銀行ローンを使うなら、借り換えを使って、
限度額めいっぱい借りて、他社は返済してしまうです。
他社の返済をせず、限度額が上がったことで、気が大きくなってしまうのは、
言語道断、破滅街道まっしぐらです。
返済が苦しくて、返済資金を他社で借りようと思うなら、
もう危険信号を通り越して、危険領域に入っています。
それなら、早いとこ任意整理して7年後の復活を目指す方が早いです。
最近だと、任意整理よりも個人再生のほうがよさそうですね。
とは言え、個人再生より前に、お金に関する知識を身に着け、
早いところリボ地獄から脱出しましょう。
もう返せない・・・無理！と思ったら、迷わずに個人再生を含めて、
専門家に相談しましょう。
思ったより恥ずかしいことでもなく、自殺や夜逃げするような大事でもありません。
早めの対応が大事です。
リボソンでした。
リボ払いはしても、残高スライドはしない
こんにちは、リボソンです。
今回は、リボ払いはしても、残高スライドはしないというお話です。
これまで、リボ払いは千円でも繰り上げ返済をしましょう。
というお話を何度もしてきました。
しかし、リボ払いには、さらにリボ地獄に陥る仕掛けがあります。
それが、残高スライドリボルビング方式です。
残高スライドリボルビング方式は、多く借りたら多く返し、
少ない借入の時は、少なく返してＯＫですという仕組みですが、
ここに大きな落とし穴があります。
残高スライドリボルビング方式の場合、
借入残額で返済額が決まります。
たとえば借入残高が
10万円まで毎月4千円、
20万円まで8千円、
30万円までで1万1千円
という具合です。
例として、30万円を金利18％で借りてみましょう。
元金均等返済や元利均等返済と比較します。
元利均等返済で毎月1万1千円返済すると、36回払いになって、
利息合計は、8万9千円くらいになります。3年ですね。
元金均等で毎月1万円の元金にすると、
初回支払額は1万5千円程度になりますが、
返済回数は30回と半年短くなります。2年半ですね。
利息合計7万円くらいです。
元利均等で毎月1万5千円返済できれば、
返済回数はさらに減って24回払い、2年です。
利息は6万円未満です。
毎月4千円の返済差額で、返済期間は1年も短くなります。
元金均等で毎月の元金を1万5千円にすると、
初回支払額は2万円近くになりますが、返済回数20回で、
利息合計は5万円未満まで減らせます。
それでは、いよいよ残高スライドリボルビング方式です。
返済回数63回 利息合計額12万円弱・・・
一気に5年を越えてきました。
30万円を借りて、利息が12万円超です。
当初1万1千円の返済額から、
が借入残高20万円を割って返済額8千円になるのが返済15回目、
同じく残高10万円を割って返済額4千円になるのは、
返済33回目からです。
元金均等なら、すでに完済
元利均等でも、あと3回で完済という時期に、
まだ10万円もの残高が残っているのです。
そもそもリボ払いは、
返済額だけ決まっていて返済期間が決まっていないものですが、
残高スライドリボルビング方式だと、
返済額すらも残高に応じて減額されていき、
延々と利息の支払いを続けることになります。
たとえリボ払いは避けられない状態だとしても、
残高スライドで支払額が下がるときは、
毎月の支払額を上げて、自動で残高がスライドするのを防ぎましょう。
繰り上げ返済と同じ効果があります。
いま苦しくてリボ払いを使うのは、仕方がありませんが、
ちゃんと仕組みを理解して、繰り上げ返済や支払い額を増額しましょう。
もう返せない・・・無理！と思ったら、早めの対応が大事です。
リボソンでした。
なにから返済するか
こんにちは、リボソンです。
今回は、何から返済するかというお話です。
複数のカードやローンがあると、毎月の支払が多額になりがちですよね。
今回は、カードの種類を見極めて、優先して返済すべき順番をみてみましょう。
おおまかにみるなら、
キャッシング・ショッピングリボ・カードローン・銀行ローン
この順番で見ていくと効率がよいと思います。
とくにクレジットカードは、キャッシングとショッピングに分かれているので、
各々毎月の返済額が指定できると思います。
返済額が増やせない生活状況でも、ショッピング枠の返済を落として
その分キャッシング枠の返済を増やすという選択肢もあります。
複数のクレジットカードを持っていて、毎月の返済が千円だけ増やせるなら、
元利定額リボ払いの支払いを増やしましょう。次に元金定額リボ払いですね。
次にカードローンですが、これは、まず金利を確認してください。
クレジットのキャッシング枠より高金利なら、繰り上げ返済を考えましょう。
反対に年利で10％を切るなら、借り増しして、キャッシングや
クレジットカードの返済にあてるという方法もありです。
最後に銀行ローンですが、これは、低金利のものが多いので、
地道に返済しましょう。
一部、高金利のものがあるなら、借り換えを検討しましょう。
金利の差は、一見数％ですが、完済までの負担は大きく変わってきます。
以前に、300万円の借入が金利でどう変わるかを書きました。
少しでも金利が高いものを優先して返済しましょう。
まだリボ地獄におちていなくても、金利をや返済方法を意識して利用しないと、
すぐリボ地獄に落ちてしまいますよ。
上記の方法は、リボ地獄に陥らないためにも有効です。
もう返せない・・・無理！と思ったら、早めの対応が大事です。
リボソンでした。
総量規制で借り換えできない？
こんにちは、リボソンです。
今回は、総量規制で借り換えできない？というお話です。
リボ払いがつらくなってくると、
まず考えるのが、キャッシングで、
今月の支払いをしのぐという方法です。
まだカード枠に余裕があるから、とりあえずキャッシングで
という考えですね。
これは、全くお勧めできません。
以前の記事でも書きましたが、
ショッピングリボ払いの金利が15％が多いのに対し、
キャッシングは、金利18％が多いので、金利負担が増えてしまいます。
とりあえず、今月だけしのぐというなら、仕方がないかもしれませんが、
お勧めできない方法であることを理解してください。
リボ払いで借金が増えてくると、気になるのが総量規制ですね。
ざっくり言うと、貸付残高／年収が年収の1/3を越えないこと。
年収３００万円の方なら、１００万円までしか借りれないといことです。
私も以前は、あー、もう限度額越えたから、
借り換えは無理だなーと思いながらの自転車操業でした。
でも、実は1枚のクレジットカードには、二つの法律が関わっているんです。
一つは割賦販売法、もう一つが貸金業法です。
簡単にいうと、総量規制に関わるのは、キャッシング枠のみということです。
ショッピングのリボ払いは、割賦販売法に基づくものとなるので、
総量規制の対象では、ありません。
クレジットの申し込み画面でも、たまに見かける項目ですね。
他社借り入れは、キャッシング利用分のみを申告させる会社もあります。
しかも、総量規制の対象となるのは、貸金業であり、銀行は対象外です。
さらに、自動車担保ローン、住宅ローン、高額医療費ローンなどは、
除外となっています。
ですから、住宅ローン、自動車担保ローン、銀行からの借入を除いて、
クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠を
分けて調べる必要があります。
一点注意点があります、自動車担保ローン＝マイカーローンではありません。
簡単な見分け方としては、車検証の所有者がローン会社の名義になっていれば、
自動車担保ローンと言えます。
マイカーローンとの名称でも、借り入れ目的が自動車購入でも、無担保ローンは、
総量規制の対象になってしまうので、注意してください。
また、例外というのもいくつかあるのですが、その中の一つに、
顧客に一方的に有利となる借り換えというものがあります。
これに該当するとなれば、金利の低い借り換えが期待できます。
できれば、銀行のおまとめローンがお勧めですが、
貸金業のフリーローンも金利が低ければ検討対象に加えてもいいですね。
もう返せない・・・無理！と思ったら、早めの対応が大事です。
リボソンでした。
